Ahora usted es recursos humanos
Cuando deja un empleo para trabajar por su cuenta, el plan que venía con ese empleo normalmente termina. Muchas personas miran tres opciones: seguir con el plan anterior mediante COBRA (una regla federal que puede permitirle mantener el plan de un empleador por tiempo limitado), unirse al plan de su cónyuge, o solicitar un plan privado. Cada una tiene sus ventajas y desventajas. Nuestra guía de alternativas a COBRA explica la primera.
Un plan privado es uno que usted solicita directamente a una aseguradora. Usted lo elige, y sigue siendo suyo aunque cambien sus clientes, su ciudad o su trabajo.
Meses de abundancia, meses de sequía y facturas que se pagan tarde
Entra un contrato grande, luego termina un proyecto y el siguiente todavía no está firmado. Un cliente paga semanas después de la factura. Mientras tanto, su plan cobra el mismo día todos los meses.
Piense cómo se siente un plan en las épocas flacas. Pregunte cuál es el deducible (lo que usted paga antes de que el plan comparta los costos), cuál es el límite de gastos de bolsillo (su tope por servicios cubiertos en un año del plan) y cuáles son los copagos (montos fijos por consultas y recetas). Un pago mensual más pequeño muchas veces viene con una parte más grande a su cargo en el consultorio. Puede solicitar en cualquier época del año, así que puede mirar después de un buen trimestre o en medio de uno malo.
Trabajar desde cualquier lugar
Los freelancers trabajan desde la casa, desde espacios compartidos y desde la sala de espera de un aeropuerto. Algunos pasan parte del año en otro estado. Si ese es su caso, pregunte hasta dónde llega la red del plan. Algunos planes tienen redes que llegan más allá de Florida, y otros no. Pregunte también si el plan incluye telemedicina y cómo funciona.
Si vuelve un empleo de tiempo completo
Las ofertas de contrato con opción a empleo fijo y el regreso a un trabajo con W-2 pasan todo el tiempo. Si queda disponible el plan de un empleador, puede compararlo en ese momento con su plan privado. Los planes de empleador a veces empiezan después de un periodo de espera, así que pregunte a su asesor cómo coordinar las fechas para no quedarse sin plan. Las condiciones para terminar un plan privado dependen de la aseguradora y del plan.
Cómo funciona un plan privado PPO
Un plan de red de proveedores preferidos (PPO) le da una red de médicos y hospitales preferidos. La atención dentro de la red normalmente cuesta menos, y la atención fuera de la red se paga según las reglas de ese plan. Nuestros planes son privados y con evaluación médica, no son planes de la ACA ni del Marketplace.
Con evaluación médica quiere decir que la aseguradora le pregunta por su salud y puede aprobarlo, rechazarlo o excluir ciertas condiciones. Todo plan tiene exclusiones y limitaciones, así que ninguno cubre todos los beneficios. Un plan privado suele servirle a freelancers menores de 65 años con buena salud en general. Puede que no sea para usted si usted o alguien que quiere cubrir tiene una condición de salud continua. Responda cada pregunta con la verdad, y avise a su asesor desde el principio si le preocupa algo.
Impuestos: una nota general
Los freelancers que se pagan a través de una corporación pueden tener reglas distintas a las de un negocio individual, así que vale la pena hablar del tema de impuestos. La deducción de seguro médico del IRS para trabajadores independientes se calcula en el Formulario 7206 y se reporta en el Anexo 1 del Formulario 1040. Esta es información general, no asesoría de impuestos. Hable con un profesional de impuestos sobre su situación.