Seguro para todo, menos para usted
Los contratistas compran cobertura de responsabilidad, de vehículos y de herramientas y equipo, porque perder cualquiera de esas cosas detiene el trabajo. Un plan de salud es la única póliza que protege a la persona que hace el trabajo. Para electricistas, técnicos de aire acondicionado, plomeros, jardineros, carpinteros y contratistas generales, un plan propio muchas veces es la pieza que falta, porque un subcontratista que cobra con un 1099 no recibe un plan de empleador.
El seguro médico no es lo mismo que la compensación laboral
Son dos cosas distintas. La compensación laboral (workers' compensation) es el sistema pensado para las lesiones en el trabajo, y se maneja aparte de un plan de salud. Un plan de salud quizá no pague una lesión que debería cubrir la compensación laboral, así que revise las exclusiones del plan.
Si usted trabaja por su cuenta o tiene una exención de compensación laboral, es posible que no tenga compensación laboral para sus propias lesiones. Pregunte si un plan de salud excluye las lesiones relacionadas con el trabajo. El plan de salud es para lo demás: la enfermedad, el chequeo, la lesión fuera del trabajo y la hospitalización que nadie planeó. Pregunte a su asesor qué cubre el plan y qué excluye.
Temporadas buenas, temporadas lentas y tormentas
El trabajo de oficios viene en olas. Las lluvias del verano pueden frenar el trabajo al aire libre. Después de un huracán el teléfono no para. Entre un trabajo grande y otro, la cuadrilla puede quedarse parada. El plan de salud cobra cada mes en todo eso.
Por eso importa cómo está armado el plan. Fíjese en el deducible (lo que usted paga antes de que el plan comparta los costos), en el límite de gastos de bolsillo (lo máximo que podría pagar por servicios cubiertos en un año del plan) y en los copagos (montos fijos por consultas y recetas). Si usted le exige mucho a su cuerpo, puede que use la atención médica más seguido que la mayoría. Compárelos lado a lado, y no solo el pago mensual. Puede solicitar en cualquier época del año, así que un mes lento es buen momento para mirar.
Si tiene una cuadrilla
Su plan propio y el plan para sus empleados son dos proyectos distintos. Si tiene gente en nómina y quiere revisar cobertura para ellos, pregúntenos por planes patrocinados por el empleador para su negocio. En la misma llamada podemos hablar de su plan propio.
Cómo funciona un plan privado PPO, y dónde puede no encajar
Un plan de red de proveedores preferidos (PPO) tiene una red de médicos y hospitales que prefiere que usted use, como un ortopeda o un terapeuta físico. La atención dentro de la red normalmente cuesta menos, y si el plan paga algo fuera de ella depende del plan. Nuestros planes son privados y con evaluación médica, no son planes de la ACA ni del Marketplace.
Con evaluación médica quiere decir que la aseguradora le pregunta por su historial de salud. En el trabajo físico eso puede incluir lesiones viejas, como de la espalda o de una rodilla. La aseguradora puede rechazar una solicitud o excluir una condición, y los planes tienen exclusiones y limitaciones. Es posible que los planes no cubran todos los beneficios. Responda cada pregunta con la verdad, porque omitir algo puede causar problemas con un reclamo más adelante. Un plan privado suele servirle a la gente de oficios menor de 65 años con buena salud en general. Si no es para usted, se lo diremos.
Impuestos: una nota general
Quienes tienen su propio negocio de oficios suelen tener dos preguntas de impuestos. Las herramientas, el camión y los materiales son gastos de negocio con sus propias reglas. Las primas del seguro médico son otra pregunta: el IRS tiene una deducción de seguro médico para trabajadores independientes, que se calcula en el Formulario 7206 y se reporta en el Anexo 1 del Formulario 1040. Esta es información general, no asesoría de impuestos, así que hable con un profesional de impuestos sobre su situación.